În cursul acestei veri, Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) intenționează să implementeze modificări substanțiale atât în ceea ce privește mecanismul bonus-malus, care influențează costul asigurării RCA, cât și în cadrul produsului de asigurare auto RCA în sine.
Transformări substanțiale sunt preconizate în domeniul asigurărilor auto obligatorii, după cum rezultă din discuțiile purtate de către ASF.
„Părintele să poată transfera clase de bonus către copil”
Citește șiConsiliul Concurenței a comunicat băncilor decizia și motivarea amenzilor din dosarul ROBOR. Reacțiile Raiffeisen și UniCredit
, a declarat Sorin Mititelu, într-un interviu acordat HotNews, discuție care a avut loc cu privire la viitoarele schimbări în asigurările RCA.
Modificări legislative majore urmează să fie aduse de către Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) în domeniul asigurărilor auto din România, prin actualizarea normei 20/2017. Anunțul a fost făcut de către vicepreședintele ASF, Sorin Mititelu, într-o discuție cu reprezentanții HotNews, care au aflat că aceste schimbări vor fi supuse consultării publice cel mai târziu în cursul lunii iulie a acestui an.
În fiecare an, numărul dosarelor de daune înregistrate ajunge la aproximativ 460.000. Acesta este un volum considerabil care necesită o gestionare eficientă.
Potrivit lui Mititelu, Norma 20/2017 va suferi modificări, însă comportamentul șoferilor în trafic rămâne neschimbat.
„Norma 20/2017 se va schimba, dar nu norma modifică comportamentul în trafic”
, afirmă el. Pentru a diminua costurile RCA, este necesară scăderea numărului de daune cauzate de accidentele rutiere, susține Mititelu.
În fiecare an, se înregistrează aproximativ 460.000 de dosare de daune, însă doar câteva mii dintre acestea au un impact social semnificativ. Cu toate acestea, numărul rămâne considerabil. Este nevoie de o soluție care să ducă la o scădere a frecvenței acestora.
În opinia lui Mititelu, frecvența daunelor înregistrate pe piața locală este semnificativ superioară celei din alte piețe cu caracteristici asemănătoare. Această diferență ne demonstrează că există o marjă de manevră pentru diminuarea numărului de daune, ceea ce în cele din urmă ar putea conduce la scăderea primei de asigurare.
„Dacă a fi să comparăm această frecvență a daunelor de la noi cu frecvența din alte piețe similare nouă, frecvența de la noi este mult mai mare. Deci, asta ne indică faptul că avem un spațiu în care putem lucra pentru a reduce în final prima de asigurare prin reducerea frecvenței daunelor”
, a declarat el.
Se preconizează implementarea unui sistem considerat mai echitabil, care să implice tarife majorate pentru șoferii responsabili de producerea accidentelor. Accentuarea acestui sistem are drept scop descurajarea comportamentelor riscante la volan. Un sistem de bonus-malus îmbunătățit ar putea permite
„părintele să poată transfera clase de bonus către copil”
, facilitând astfel o abordare mai flexibilă și mai familială a asigurărilor auto. Această strategie vizează, de asemenea, diminuarea numărului de accidente și, implicit, scăderea prețurilor pentru asigurați.
Se preconizează introducerea unor reforme menite să modifice considerabil dinamica circulației rutiere. Schimbări majore sunt anticipate în acest sens. Obiectivul principal este să se
ajusteze
felul în care oamenii se comportă în trafic. Aceste schimbări sunt preconizate de către Autoritatea în cauză.
Se are în vedere extinderea criteriilor actuale cu scopul de a face sistemul mai echitabil. Sorin Mititelu a menționat că persoanele cu un comportament mai puțin prudent, care provoacă un eveniment cu repercusiuni sociale semnificative, vor fi descurajate ulterior prin supraîncărcarea primei de asigurare.
Este preconizată posibilitatea ca un părinte să transfere două clase de bonus direct copilului său, potrivit anumitor reglementări preconizate.
„Părintele să poată să transfere două clase de bonus către copil”
este una dintre propuneri.
Un oficial al ASF a declarat că asigurarea RCA urmează să fie completată cu caracteristici adiționale, printre care utilizarea sistemelor telematice și posibilitatea de a transfera clase de bonus între membrii familiei. Această abordare are drept scop încurajarea unui comportament rutier mai prudent în rândul tinerilor.
„La produsul de asigurare RCA vrem să fie niște elemente suplimentare clauzei, precum franșiza, folosirea telematicelor, posibilitatea transferului unor clase de bonus între membrii familiei, pentru a motiva un comportament mai responsabil din partea celor mai tineri”
a afirmat oficialul ASF.
În viitor, părinții ar putea să acorde o parte din avantajele lor fiilor, permițându-le acestora să beneficieze de prime de asigurare mai mici. Avantajele respective ar putea fi transferate sub formă de clase de bonus, reducând astfel prima de asigurare pentru tineri. Luând în considerare clasa de bonus și prima de risc aferentă vârstei și profilului de risc al tinerilor,
„Părintele să poată, spre exemplu, să transfere într-un an două clase de bonus către copil, care să aibă astfel în final o primă mai mică, dat fiind faptul ca prima de risc calculată pentru segmentul din care face parte tânărul de regula este mai mare, pentru ca frecvența daunelor este cert mai mare”
.
În opinia vicepreședintelui ASF, această abordare are scopul de a spori responsabilitatea atât a părintelui, cât și a tânărului. Este de părere că un astfel de transfer ar trebui să fie completat cu recomandări oferite de părinte tânărului, referitoare la un comportament adecvat în trafic.
”Aceasta este o modalitate prin care responsabilizezi și părintele și pe tânăr. În mod normal este de așteptat ca acest transfer să fie însoțit și de o consiliere din partea părintelui acordată tânărului privind modul cum ar trebui sa se comporte pe șosea”
, a afirmat acesta.
În ce mod ar putea fi posibilă transmiterea claselor de bonus de către un părinte către copilul său tânăr? Clasele de bonus sunt un concept important în sistemul de asigurare RCA.
Potrivit declarațiilor lui Sorin Mititelu, cererea adresată direct companiei de asigurări este suficientă pentru a declanșa procesul. Nu sunt necesare formalități suplimentare, afirmă el.
Potrivit vicepreședintelui ASF, un individ care încheie pentru prima dată o poliță RCA pentru vehiculul său personal este atribuit în clasa B0, considerată neutră. În cazul în care un părinte posedă un bonus de B8, el are posibilitatea de a cesiona două clase de reducere către compania de asigurări la care tânărul dorește să-și procure asigurarea RCA. În esență, acest lucru conduce la o reducere de 10% acordată tânărului de la bun început.
„Un tânăr care își face pentru prima dată RCA la propria mașină este încadrat în clasa B0 (neutră). Un părinte care are B8 poate transfera două clase de bonus către asiguratorul la care vrea sa-si facă tânărul asigurarea RCA. Practic tânărul va obține o reducere de 10% de la început”
Potrivit opiniilor conducerii ASF, o posibilă creștere a costurilor poliței de asigurare pentru părinți va avea un impact minim, în timp ce economiile la nivel familial se vor dovedi substanțiale. ASF consideră că această reducere se va aplica unei baze de calcul considerabil mai extinse în cazul tânărului.
Impactul unei creșteri de 10% va fi mai semnificativ atunci când se aplică unei baze mai mari, caracterizată printr-o primă de risc mai mare, decât atunci când părintele obține același procent în plus, dar pe o bază mai mică, unde frecvența daunelor este mai mică, nu neapărat din cauza clasei B8, ci a statutului de adult. Acest sistem a fost deja implementat cu succes într-o altă țară, și anume Franța, după cum a declarat:
„Acel 10%, pentru că de regulă se aplică pe o baza mai mare, pentru că prima de risc este mai mare, va avea un impact mai mare decât 10% pe care-l obține în plus părintele pe o bază care de regulă este mai mică, pentru că frecvența daunelor la segmentele acelea sunt mai mici – nu pentru că ești în B8, ci pentru că ești adult. Este un sistem care se aplică cu succes în altă piață, respectiv în Franța.”
Întrebarea este dacă asigurarea RCA a părintelui nu ar deveni mai costisitoare în urma unor eventuale schimbări legislative. Este posibil ca această întrebare să aibă un răspuns afirmativ.
Potrivit lui Mititelu, ideea este fezabilă. În plus, această abordare aduce și un avantaj suplimentar pe internet și încurajează copilul să fie mai responsabil.
„Evident, că da. Dar pe net va fi un câștig și mai și responsabilizezi copilul”
, a declarat el.
ASF are în vedere o altă modificare, de această dată la sistemul de clasificare a șoferilor în funcție de istoricul de conducere. 17 clase sunt prevăzute în prezent, fiind împărțite în 8 clase de reducere a primei de asigurare, 8 clase de creștere a primei și o clasă neutră, cu scopul de a favoriza șoferii care conduc prudent și de a descuraja pe cei care au tendința de a fi implicați în accidente rutiere.
În mod teoretic, conducătorii auto care provoacă accidente și suportă cheltuieli suplimentare sunt retrogradați în clasele de Malus și sunt obligați să plătească prime majorate atunci când își reînnoiesc asigurarea RCA, pe când șoferii care nu au fost implicați în niciun incident sunt avansați în clasele de Bonus și pot beneficia de prețuri mai mici.
Valorile acestor reduceri și penalizări sunt calculate ca procentaje din costurile standard oferite de compania de asigurări. 80%** este cuantumul cu care poate crește prima de asigurare în cazul unei penalizări maxime, în timp ce reducerea maximă posibilă, 50%, reprezintă jumătate din tarif.
În prezent, 50% dintre conducătorii auto se află la nivelele maxime de clasificare, și anume B7 și B8. Acest procentaj ridicat arată că o parte semnificativă a șoferilor a reușit să atingă aceste clase superioare.
Sistemul actual de bonus-malus, alcătuit din 17 clase, și anume 8 clase de bonus, 8 clase de penalizare și o clasă neutră, este perceput de către ASF ca fiind prea scurt și dezechilibrat.
Un număr considerabil de șoferi, aproximativ jumătate, se află în categoriile superioare B7-B8, ceea ce concentrează aproape jumătate din portofoliul de șoferi și îi pune pe asigurători într-o situație în care sunt nevoiți să ridice prețurile polițelor pentru toți clienții, în scopul de a acoperi reducerile substanțiale oferite.
Mititelu susține că sistemul de compensare are o limitație importantă. Practic, atunci când unui anumit individ i se acordă o reducere prin bonus, aceasta este compensată de la un alt participant. În urma acestei operațiuni,
„rezultatul este cu sumă netă zero”
, explică Mititelu.
Este necesară adăugarea unei componente de cost pentru finanțarea sistemului de compensare în toate polițele de asigurare de la început, având în vedere că aproape jumătate din polițele RCA din România se află în clasele B7 și B8 și că sistemul funcționează pe baza unei compensări interne. „Pentru că avem această concentrare foarte mare pe clasele B7 și B8…, este necesar ca în toate polițele de asigurare din start să adaugi o componentă, un cost de finanțare a acestui sistem de compensare”.
Potrivit vicepreședintelui ASF, schemei actuale îi lipsește un număr suficient de clase de bonus-malus, ceea ce influențează situația.
În viziunea sa, cea de-a doua chestiune o reprezintă volatilitatea trecerii de la o categorie la alta. Anumite nemulțumiri apar și în legătură cu această problemă.
Schema actuală de bonus-malus număr prea mic de clase și un pas de trecere prea mare, ceea ce face ca șoferii să poată trece rapid de la o clasă la alta. În șase ani, un șofer fără evenimente poate ajunge la B8 chiar și cu o reducere de 5% aplicată la nivelul B0. Acest sistem are și un alt dezavantaj: salturile înapoi în clasele inferioare nu sunt diferențiate, ceea ce duce la faptul că doar câțiva șoferi rămân în zona de malus. „Chiar și o reducere de 5%, dacă se aplică la nivelul B0, într-un termen relativ scurt, cam în șase ani poți să ajungi la B8 dacă n-ai nici un eveniment. Deci schema în sine are un număr prea mic de clase și, doi, are un pas de trecere prea mare. Și, trei, salturile înapoi, în clasele inferioare de asemenea nefăcându-se diferențiat, se ajunge ca în final doar câțiva să rămână în zona de malus.” afirmă Sorin Mititelu.
Se consideră esențial ca acest sistem să fie extins în viitorul apropiat pentru a include mai multe clase. Dezvoltarea sa ulterioară este crucială. Nu există însă o perioadă clară pentru această extindere.
Potrivit oficialului ASF, timpul a jucat un rol crucial în evoluția acestei situații. Inițial, s-a pornit de la un nivel B0, ceea ce înseamnă că nu exista o concentrare maximă în acel moment. Pe parcursul timpului, s-a produs o schimbare semnificativă, astfel încât jumătate din polițe s-au situat în zonele B7 și B8.
„Timpul a fost singurul factor care a condus la această situație. Întotdeauna s-a plecat de la un B0. Deci a existat un punct inițial în care nu era această concentrare în zona maximă. Timpul a făcut ca jumătate din polițe să fie în zona de B7 și B8.”
În urma acestui fapt, se dorește implementarea unor modificări fundamentale ale sistemului în cauză de către autoritatea competentă.
În opinia liderului ASF, sistemul RCA ar trebui să fie conceput astfel încât să includă mai multe clase și să permită o tranziție mai lină către zona de bonus, respectiv o tranziție mai abruptă către zona de malus. De asemenea, este necesară introducerea unor salturi mai mari în zona de malus în cazul evenimentelor cu impact social semnificativ, care implică despăgubiri substanțiale.
„Este necesar ca acest sistem la un moment dat să aibă mai multe clase, să aibă o trecere cu amplitudine mai mică în zona de bonus și mai mare în zona de malus și nu în ultimul rând anumite salturi, mai ales spre zona de malus, atunci când evenimentele au impact social mare și conduc la despăgubiri, să fie mai mari.”
Este preconizat un sistem de 27 de clase Bonus Malus, care ar putea suferi modificări substanțiale. Una dintre posibilele schimbări vizează posibilitatea ca părintele să transfere anumite avantaje către copil. Această propunere face parte dintr-un pachet de măsuri menite să reducă numărul de accidente și să influențeze pozitiv prețurile. Detalii suplimentare nu au fost oferite până în prezent.
În prezent, ASF evaluează posibilitatea de a extinde sistemul de clase bonus-malus, ca o potențială soluție la aceste probleme. Accentul este pus pe ajustarea acestui sistem pentru a corecta anumite deficiențe.
Se preconizează o extindere a sistemului de clase bonus-malus, cu accent pe diminuarea penalităților pentru tranzițiile de la B0, B1, B2 către clasele superioare. Mititelu oferă un exemplu concret: în cazul unei scăderi cu 5% a discountului înregistrat în anul precedent și a unei majorări cu 10% a valorii malusului din anul anterior, în situația în care a avut loc un eveniment, s-ar ajunge la un număr total de 27 de clase bonus-malus. Aceste schimbări au scopul de a încuraja un comportament responsabil. „Avem în vedere o creștere a numărului de clase bonus malus, o reducere mai ales la trecerile din B0, B1, B2 în clasele superioare. Cu titlu de exemplu o reducere de 5% din discountul avut în anul anterior și o creștere de 10% din valoarea malusului avut în anul anterior, dacă ai avut un eveniment, ar conduce la un număr de 27 de clase bonus-malus în total.”
became
„Avem în vedere o creștere a numărului de clase bonus malus, o reducere mai ales la trecerile din B0, B1, B2 în clasele superioare. Cu titlu de exemplu o reducere de 5% din discountul avut în anul anterior și o creștere de 10% din valoarea malusului avut în anul anterior, dacă ai avut un eveniment, ar conduce la un număr de 27 de clase bonus-malus în total.”
susține Mititelu. Astfel, sistemul de clase bonus-malus se va extinde, cu accent pe reducerea sancțiunilor pentru avansările de la clasele B0, B1 și B2 către cele superioare. De exemplu, o diminuare cu 5% a reducerii acordate în anul precedent și o majorare cu 10% a cuantumului penalității din anul anterior, în cazul producerii unui eveniment, ar duce la un număr total de 27 de clase bonus-malus.
O posibilă abordare este menționată de către vicepreședintele Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) pentru domeniul asigurărilor, însă nu exclude existența altor soluții.
În prezent, sistemul este compus din 17 clase, și anume 8 clase de bonus, 8 clase de malus și o clasă neutră, notată B0.
O posibilă reconfigurare ar putea conduce la un sistem extins la 27 de clase, cu o structură de 14 clase de bonus, 12 clase de malus și în continuare o singură clasă neutră, B0.
Nu s-a stabilit nimic, este în analiză, dar este necesară această ajustare.
Potrivit lui Mititelu, sistemul propus se bazează pe parametri rezonabili, reducerea fiind realizată în principal prin modificarea metodei de calcul. Indicele de reducere nu va mai fi raportat la B0, ci la valoarea reducerii obținute în anul precedent. Acest sistem va conduce la o creștere graduală a reducerilor pentru bonus și la o creștere mai rapidă a penalităților, malus, a explicat el.
În ce mod operează sistemul de bonus-malus în diverse țări?
În anumite țări, sistemul bonus-malus este implementat individual de fiecare companie de asigurări atunci când stabilește tarifele, utilizând metodologii proprii. În schimb, în alte țări, inclusiv în țara noastră, există un sistem distinct care funcționează independent de asigurători, fiind guvernat de criterii uniforme la nivel piață.
În anumite țări, sistemul de bonus-malus este menținut de asigurători doar până la un anumit nivel, după care intervine un sistem național. Țările cu un sistem similar celui pe care îl avem în prezent de obicei prezintă o scală mult mai extinsă de clase de bonus.
Potrivit vicepreședintelui ASF, un exemplu relevant este oferit de Germania, unde sunt disponibile 30 de clase exclusiv în cadrul sistemului de bonus. Un sistem similar este implementat și în Franța, unde, deși se raportează numărul de ani fără incidente, în esență, funcționează tot ca un sistem bazat pe clase de bonus. Acesta este un mod de a arăta cum funcționează aceste sisteme în alte țări.
În ceea ce privește contextul regional, spre exemplu Bulgaria, vicepreședintele ASF a menționat că sistemele din țările respective prezintă anumite similarități, însă acestea se caracterizează și printr-o diversitate de clase considerabilă.
Se preconizează că implementarea sistemului de Telematică în trafic ar putea conduce la scăderea numărului de accidente. De asemenea, se dorește introducerea posibilității ca un părinte să transfere clasele de bonus către copil. Acest sistem ar putea avea un impact pozitiv și asupra prețurilor.
„Părintele să poată transfera clase de bonus către copil”
este una dintre măsurile care se preconizează a fi luate în considerare.
În urma experienței acumulate pe piețele externe și a practicilor din domeniul asigurărilor CASCO, ASF are în vedere implementarea unor soluții de telematică care să permită o evaluare mai precisă a riscului.
Nu există citate directe de reprodus.
Această abordare are drept scop o individualizare cât mai eficientă a riscului, însă nu se specifică încă detalii despre cum se va realiza acest lucru.
Tehnologii de acest fel, care pot lua și forma unor aplicații mobile gratuite, monitorizează parametri precum viteza, reducerea bruscă a vitezei prin frânare, timpul petrecut la volan și traseele frecvent parcurse.
Tehnologiile actuale permit companiilor de asigurări să analizeze cu mai multă acuratețe profilul de risc al conducătorilor auto, ceea ce îi avantajează pe șoferii responsabili, permițându-le să beneficieze de prime de asigurare mai mici datorită unui comportament exemplar pe drumuri.
Potrivit oficialilor ASF, datele privind istoricul de conducere sunt strânse pe intervale de timp relativ scurte, fie anterior încheierii contractului, fie imediat după subscrierea poliței, fie pe durata unui an calendaristic, cu scopul de a furniza o primă de asigurare ajustată la profilul individual al șoferului la momentul reînnoirii poliței.
„Se colectează date pe perioade scurte, fie în perioada pre-contractuala, fie imediat după contractare, fie pe parcursul unui an, astfel încât la reînnoire să fie oferită o primă care să țină cont de acest profil al șoferului.”
a declarat un oficial al ASF.
Au fost pregătite schimbări semnificative în ceea ce privește Franșiza și Clauza de Răscumpărare.
În scopul diminuării numărului de daune minore și al eliminării presiunii financiare asupra fondului colectiv, ASF intenționează să sugereze includerea a încă două prevederi la asigurarea RCA.
Asigurarea cu franșiză permite șoferului să aleagă să suporte o parte din costurile daunelor. Prin asumarea acestui risc, valoarea primei de asigurare pentru polița RCA se reduce.
Potrivit lui Mititelu, scăderea cuantumului compensației are drept rezultat o modificare a conduitei, favorizând scăderea numărului de daune.
În plus, o altă soluție propusă este clauza de răscumpărare, care permite șoferului să achite o sumă adițională odată cu procurarea poliței de asigurare, asigurând astfel că în cazul unui incident rutier minor, nu va suferi o reducere a nivelului său în sistemul Bonus-Malus, menținând astfel costul pentru anul următor.
Modificările aduse normei 20/2017 vor integra aceste elemente care contribuie la diminuarea riscului. Toate aceste schimbări sunt menite să reducă expunerea la risc, a adăugat Sorin Mititelu, vicepreședintele ASF,
„Acestea sunt elemente care ajută la reducerea expunerii la risc. Toate acestea vor face parte din modificările la norma 20/2017.”
COMENTARII / 0